El primer paso, entonces, es conocer cu\u00e1nto cuesta realmente el dinero que se toma<\/strong>. En ese sentido, no alcanza con observar la cuota mensual ni la tasa nominal anunciada por una entidad<\/strong>. Para comparar distintas alternativas es necesario mirar el Costo Financiero Total (CFT)<\/strong>, que contempla intereses, comisiones, seguros y otros cargos asociados al financiamiento. Tambi\u00e9n es clave distinguir entre una tasa mensual y una tasa anual efectiva<\/strong>. Una tasa del 10% mensual, por ejemplo, no implica simplemente un costo anual del 120%, dado que la capitalizaci\u00f3n generar\u00e1 un costo considerablemente superior. Por eso, la pregunta central antes de tomar un pr\u00e9stamo no deber\u00eda ser \u00fanicamente cu\u00e1nto habr\u00e1 que pagar cada mes, sino cu\u00e1nto dinero se terminar\u00e1 devolviendo por cada peso prestado<\/strong>. Gast\u00f3n Lentini<\/strong>, de Doctor de tus Finanzas, dijo a \u00c1mbito<\/strong> que el primer paso para salir de una situaci\u00f3n de endeudamiento es identificar exactamente cu\u00e1nto se debe y cu\u00e1nto cuesta cada obligaci\u00f3n. “En finanzas, las tasas son simplemente lo que define el precio del dinero que nos prestan<\/strong>“, afirm\u00f3 el especialista en educaci\u00f3n financiera, quien sugiere identificar las deudas a partir de ese costo para as\u00ed poder “cancelar primero las m\u00e1s caras”. La l\u00f3gica es similar a la de una refinanciaci\u00f3n de t\u00edtulos p\u00fablicos: si existe una deuda “cara” y aparece la posibilidad de reemplazarla por otra de menor costo<\/strong>, puede resultar conveniente hacerlo. 690.000 personas en Uruguay son consideradas deudores irrecuperables. <\/div> <\/div> “Si tenemos deuda con el FMI<\/strong> y pagamos por ese pr\u00e9stamo un 10% anual, pero otro organismo nos presta dinero al 5% anual, entonces va a ser conveniente tomar deuda nueva al 5% para pagar la deuda vieja al 10%<\/strong>, porque lo que estoy haciendo es ahorrar, bajando el precio que pago por el capital que me prestan”, explic\u00f3 Lentini. En ese sentido, la estrategia no necesariamente consiste en intentar cancelar todas las deudas de una sola vez. “No busco pagar todo junto, porque no puedo, sino bajar el costo pagando primero a los que me cobran m\u00e1s caro o refinanciar con una tasa menor”, agreg\u00f3 al respecto. El segundo paso es ordenar las finanzas personales<\/strong>. Para Lentini, esto implica saber cu\u00e1nto dinero ingresa cada mes y, fundamentalmente, conocer con precisi\u00f3n en qu\u00e9 se gasta. Para esto, el experto sugiere “armar una peque\u00f1a cuenta”. “Es sumamente importante para poder entender qu\u00e9 gastamos”, indic\u00f3. La recomendaci\u00f3n financiera cobra especial relevancia cuando una persona utiliza distintos instrumentos de cr\u00e9dito al mismo tiempo<\/strong>. Tarjetas, pr\u00e9stamos personales, cr\u00e9ditos de billeteras digitales y descubiertos pueden parecer compromisos aislados, pero en conjunto pueden absorber una parte significativa del ingreso mensual<\/strong>. Uno de los principales indicadores de alerta aparece cuando el cr\u00e9dito deja de financiar una necesidad puntual y pasa a utilizarse todos los meses para llegar a fin de mes. En esa l\u00ednea, desde Criteria remarcaron que si todos los meses es necesario recurrir a un nuevo pr\u00e9stamo, utilizar el descubierto o refinanciar el saldo de la tarjeta para llegar a fin de mes<\/strong>, “el problema ya no est\u00e1 en la tasa de inter\u00e9s de una deuda determinada, sino que el nivel de gasto est\u00e1 por encima del ingreso disponible”. “En ese escenario, un nuevo cr\u00e9dito puede postergar el problema, pero dif\u00edcilmente pueda resolverlo<\/strong>“, a\u00f1adieron. Por eso, antes de asumir una nueva obligaci\u00f3n financiera conviene establecer un l\u00edmite de endeudamiento y calcular qu\u00e9 porcentaje del ingreso mensual ya est\u00e1 comprometido con cuotas y obligaciones. Sin embargo, tomar un nuevo cr\u00e9dito puede tener sentido cuando permite cancelar una deuda m\u00e1s cara y reducir el costo financiero total<\/strong>. La clave est\u00e1 en que el nuevo pr\u00e9stamo reemplace una obligaci\u00f3n m\u00e1s costosa y no se convierta simplemente en una nueva fuente de financiamiento para gastos corrientes. Lentini tambi\u00e9n pone el foco en la responsabilidad de quienes prestan y de quienes toman el dinero. “Es tan responsable el banco al dar cr\u00e9ditos sin mirar a qui\u00e9n, como las personas tomando cr\u00e9ditos indiscriminadamente”<\/strong>, sostuvo sobre el problema de la morosidad creciente. En esa l\u00ednea, cuestion\u00f3 la utilizaci\u00f3n del financiamiento para sostener consumos que no pueden ser afrontados con los ingresos corrientes. “Las familias tomaron un cr\u00e9dito con el chip anterior, donde las deudas se licuaban, y el cambio de contexto y la baja de la inflaci\u00f3n es lo que creo yo que gener\u00f3 esta situaci\u00f3n”<\/strong>, sostuvo. Cuando las deudas ya existen y las cuotas comienzan a resultar dif\u00edciles de afrontar, la alternativa no deber\u00eda ser simplemente dejar de pagar y esperar que el problema desaparezca. “Voy a tener que hacerme responsable de pagar, porque la idea de desinstalar las apps o ir a juicio no es recomendable, ya que los problemas a futuro ser\u00e1n otros y no van a desaparecer<\/strong>. Entonces, debemos hablar con la entidad a la que le debemos dinero buscando estirar los plazos de vencimiento y buscando tambi\u00e9n bajar la tasa que nos cobren”, explic\u00f3 el licenciado. La negociaci\u00f3n puede permitir extender plazos, reducir la tasa o consolidar diferentes obligaciones en una sola deuda con un costo menor. El objetivo no es necesariamente eliminar el endeudamiento de inmediato, sino conseguir que las condiciones sean compatibles con la capacidad de pago<\/strong>. En ese punto, la regla financiera es sencilla: si una deuda puede reemplazarse por otra m\u00e1s barata, el costo total puede reducirse; si todas las nuevas deudas sirven \u00fanicamente para cubrir gastos corrientes, el problema estructural permanece<\/strong>. La recomendaci\u00f3n de Criteria apunta en la misma direcci\u00f3n: comparar distintas alternativas, mirar siempre el costo total del financiamiento, evitar aceptar de manera impulsiva un pr\u00e9stamo que no responde a una verdadera urgencia y ordenar en un \u00fanico lugar todas las obligaciones existentes, con saldo, tasa, cuota y vencimiento<\/strong>. Lentini plantea, adem\u00e1s, una reflexi\u00f3n que excede los n\u00fameros. “As\u00ed como la Argentina defaulte\u00f3 y renegoci\u00f3 sus deudas, vos tambi\u00e9n pod\u00e9s hacer una cosa similar para, con un poco de esfuerzo, salir adelante”<\/strong>, sostuvo. El mensaje apunta a correr el foco de una mirada exclusivamente financiera sobre la morosidad. Una situaci\u00f3n de endeudamiento puede ser grave, pero no necesariamente es irreversible<\/strong>. Ordenar las cuentas, conocer el costo de cada deuda, priorizar las obligaciones m\u00e1s caras y negociar con los acreedores son pasos concretos para recuperar capacidad financiera. El cr\u00e9dito, en definitiva, no deber\u00eda ser entendido como algo necesariamente negativo<\/strong>. En un escenario donde pedir dinero prestado est\u00e1 a pocos clics de distancia, una de las decisiones financieras m\u00e1s importantes puede ser tambi\u00e9n la m\u00e1s sencilla: saber cu\u00e1ndo no tomar un nuevo cr\u00e9dito.<\/article><\/div><\/div><\/p>\n \n \n El problema no siempre es la deuda, sino su costo<\/h2>
Cuando sacar un pr\u00e9stamo sirve para pagar otro<\/h2>
Negociar antes de dejar de pagar<\/h2>
Una deuda tambi\u00e9n se puede renegociar<\/h2>